Versicherungslexikon

Subjektive Merkmale

Die subjektiven Merkmale eines Versicherungsnehmers zählen zu den Risikomerkmalen, die bei der Kalkulation des Risikozuschlags berücksichtigt werden. Allgemein versteht man darunter alle Gefahrenmomente, die vor allem vom persönlichen Verhalten des Antragstellers abhängen.

Beispiele für subjektive Merkmale

Zu den subjektiven Merkmalen zählen Faktoren wie:

• die Krankenvorgeschichte

• die Einstellung zu Krankheiten und der Vertragsdauer

• Ehrlichkeit des Antragstellers

• Soziale Stellung

• Einkommens- und Vermögensverhältnisse

• anderweitige Versicherungen

Kalkulation des Risikozuschlags

All diese Faktoren sind nur schwer in der Kalkulation zu berücksichtigen, da der Krankheitseintritt oder die Behandlungsweise stark vom Willen des Versicherungsnehmers abhängen. Dennoch kann eine Vielzahl ungünstiger subjektiver Risiken die Höhe der Prämien für eine Versicherung erheblich ansteigen lassen. In der privaten Krankenversicherung wurden zahlreiche Maßnahmen, wie zum Beispiel die Selbstbehalte oder die Beitragsrückerstattungen, entwickelt, um das subjektive Risiko so klein wie möglich zu halten.

Objektive Risiken zur Berechnung des Risikozuschlags

Neben den subjektiven Risiken tragen auch objektive Risiken zur Berechnung des Risikozuschlags bei. Darunter fallen Faktoren wie:

• Alter

• Geschlecht

• Beruf

• Wohnort

Diese Angaben müssen weitgehend im Versicherungsantrag angegeben werden und sind daher leichter in der Kalkulation zu berücksichtigen.